P2P线上线下之争可作罢，普惠金融才是行业价值体现

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　　随着2013年互联网金融的热炒，国内民间借贷有了新的模式——P2P，可是归根结底这还是民间借贷，只是套上了互联网金融的马甲。
　　宜信8亿元坏账事件的发布，又一次引发了P2P网贷线上线下模式之争。纵观国内所谓的P2P网贷平台，只有拍拍贷一家称得上是真正的P2P网贷，其他如龙头老大宜信，以及在后追赶的红岭创投、信和财富、陆金所等目前都在忙着布局线下、跑马圈地，而这种大规模发展线下的做法也是行业被诟病的主要方面。
　　信和财富相关人士表示，P2P网贷行业在国内的这种变形，有着其自身的商业逻辑——国外能做到纯线上操作，源自于其完善的征信体系，以美国为例，美国个人信用认证体系相当完善且透明，包括个人信用记录、社保号、个人纳税、银行账号等，P2P网贷平台均可以查询和验证。但是，我国整体个人征信体系不仅不够完善，而且严重缺乏第三方征信平台(当下以央行征信中心为主)，这就要求平台在做信用调查的时候尽可能的做到实地调查，而采取保险中介和房地产中介式的实地门店显然是降低总体调查成本的途径之一。因此，只要国内信用体系尚未健全，线下模式就有肥沃的土壤，各家跑马圈地就无可厚非，只要符合法律规定。
　　无论是线上P2P还是线下门店，都只是民间借贷的不同表现形式，除去那些跑路、倒闭和本就奔着赚一笔就走的平台，都是对民间借贷渠道的丰富。只要能实现这个目的，真正做到普惠金融，那是不是线上操作或者即使完全抛弃了线上，对于资金需求人和理财投资人而言，又有什么关系呢，只要能够按时给付本息收益。而且从行业来说，无论是互联网行业还是金融行业，都是创新驱动型行业，未来随着技术手段和商业模式的不断创新，行业界限将更加模糊，严格界定某一细分行业将更加困难，而且也不利于行业发展。因此，建议相关部门在做行业监管时，更多的是框定一个基本的规则，要允许创新和探索，关键是真正让互联网金融行业体现普惠金融的价值。
   
   
   
   
   
   
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